銀行系カードローンを申込んだけれど、収入証明書類が必要なかったと職場で自慢されて驚きました。銀行といえば、ローンの申込みに厳しいと思っていたのですが、収入証明書類が不要などということはすぐには信じられません。先輩は僕のことをかついでいるのでしょうか。

銀行系カードローンも条件によっては収入証明書が不要です

消費者金融のカードローンの場合は貸金業法の規制によって、５０万円を超える貸付、他の消費者金融会社からの貸付とを合計して１００万円を超えるキャッシングの申込みには必ず収入証明書の確認が義務づけられています。これは過剰な貸付によって利用者の生活が破綻することを防ぐ目的で制定されたものなのです。

それに対して銀行系カードローンの場合、貸金業法ではなく銀行法によって規制されることになります。銀行法では収入証明書類を取得するということに関して細かい規制がありません。このことはつまり、それぞれの銀行が独自に規制を設定しているということを意味します。

ですから、銀行系カードローン（※銀行系カードローンについて更に詳しく知りたい方はこちら→【大絶賛！】プロミスよりもこっち！？金融会社紹介サイト！）の中には、３００万円まで収入証明不要としているものまであることになります。この時、注意して頂きたいのはまず、銀行のローン審査がそもそもゆるいものではなかったことと、そして３００万円の希望枠でカードローンを申込んでもその通り満額の３００万円の利用限度額が設定されるとは限らないということです。

現在の消費者金融は前述した貸金業法によって規制されいます。特に総量規制という個人融資に設定されている貸付高に直結する制限が大きく関わってきており、消費者金融は営業相手を少なくされてしまったということが言えます。いままで一人当たり年間５００万円を融資できていたとしても、総量規制によって１００万円に制限されてしまった（年収３００万円の場合）とも言えるからです。

利用者としては総量規制によってキャッシングできる枠が縮小されたということにもなり、そこで銀行の力を借りて消費者金融の業界を再編成するという動きを生み出したということになります。銀行は今までなかった消費者金融のノウハウを吸収して業務を拡大し、消費者金融業界は銀行を背景に市場を獲得することができたというわけです。

その効果が銀行系カードローンに表されているとも言えるのです。お陰で一般利用者としては大変ありがたいことに、カードローン毎に設定された限度額を比較・検討してカードローンに申込める状況になってきています。ですから、ご質問者の先輩がかついでいるわけではなく、事実一定の金額までを希望限度額とするなら収入証明書は必要ないということになります。

これらのことを考えてみれば、消費者金融のカードローンに完全に優位な立場を占めたかのように見える銀行系カードローンなのですが、設定されている最高金利は消費者金融系カードローンと対して変わらないことも忘れてはならないでしょう。

このことは高額なキャッシングをするのでなければ、銀行系カードローンのメリットが出て来ないということを意味します。つまり、消費者金融系のカードローンの方が申込みの案内において、また利用者に対する対応について見ればどうしても一日の長があるということになるのです。

ここに書いている銀行系・消費者金融系のカードローンの申し込みの際、消費者金融系カードローンの方が発行されやすいという事実はどうしても残ってくるのです。さらに銀行系のカードローンの使用記録は１０年間個人信用情報として保存されるということも、消費者金融系が５年であることと比べれば、デメリットのひとつであるかも知れません。